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西安身份证无抵押贷款信用卡代还业务正在触及“死亡地平线”

西安贷款服务网 5个月前 ( 04-29 ) 63 3条评论
西安身份证无抵押贷款信用卡代还业务正在触及“死亡地平线”摘要:   关注“科技金融在线”,了解第一手信息。 近日,国家互联网金融风险分析技术平台在《互联网金融新业态风险巡查公告》中曾指出,代偿信用卡平台主要以网站和...

  关注“科技金融在线”,了解第一手信息。

西安身份证无抵押贷款信用卡代还业务正在触及“死亡地平线” 西安企业资金短期拆借 第1张近日,国家互联网金融风险分析技术平台在《互联网金融新业态风险巡查公告》中曾指出,代偿信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和APP。由此可以看出,眼下APP和网站已成为信用卡代偿平台的主要阵地。

西安身份证无抵押贷款信用卡代还业务正在触及“死亡地平线” 西安企业资金短期拆借 第2张

  信用卡代偿平台裂变“风险”

  眼下,一些信用卡代偿平台正在以“套现”的方式裂变风险。科技金融在线发现,在一个信用卡代偿的APP的首页,显示“手机就是POS机,全额还款无压力”的广告。

  无独有偶,另外一家信用卡代偿网站在显著的位置标明:手续费低,10%额度实现全额还款,信用卡还款取现神器。西安身份证无抵押贷款

  对于信用卡代还APP如何操作,一位代偿平台客户经理表示,“你可以把我们想象成一个POS机。我们有合作的商户,通过我们APP模拟消费把信用卡里的钱套出来,然后再还回去。”

  对于信用卡代还网站的运作方法,某家信用卡代偿网站的客服表示:“我们有自建的网上商城,你可以象征性地买点东西,然后申请退款,我们把套出来的钱给你进行还款。”在此过程中,代偿平台根据代偿金额不同收取不同比例的手续费,通常为账单金额的0.8%—1%。

  “一些代偿平台的做法就是通过在免息期内循环套现、还钱,将这个月的账单挪到下个月。用户只需要在信用卡中存入少量资金,代偿平台循环刷取资金返给用户,从而达到还款的目的。但这只是缓兵之计,并未真正还清信用卡。”股份制银行信用卡中心人士称。

  套现还款的风险不言而喻。2月1日,由最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”,最高可判处十五年有期徒刑,并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

  信用卡业务激增

  截至2018年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

  从全国各地的情况来看,银行信用卡资产质量的不良率有所上升。根据中国银联发布的数据,2018年天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%;四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海,信用卡不良率超过3%;江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。

  对于信用卡不良率攀升的原因,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示,信用卡不良率增加还是和外部环境以及银行自身对于信用卡的风险管控有关。从国家消费升级的战略部署和银行的业务发展角度来看,零售业务是未来银行的重点拓展方向。

  信用卡代还接近“死亡线”

  近年来我国信用卡代偿业增长较快。公开资料显示,2012年至2016年,我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%,2017年,信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。

  据不完全统计,目前有150余家代偿平台,其中相关网站平台70余家,APP有80余款,甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。2018年,涉足该业务的互联网金融公司维信金科、51信用卡、小赢科技先后赴香港或美国上市,此外,萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。

西安身份证无抵押贷款信用卡代还业务正在触及“死亡地平线” 西安企业资金短期拆借 第3张

  行业在快速发展过程中难免泥沙俱下。近年来,信用卡的发卡和业务规模爆发式增长,但随着经济形势下行,信用卡逾期大面积爆发,风险骤增。

  相对较为传统的信用卡代偿平台,有些代偿机构想出了聪明的‘玩法’。他们根本不用自出资金,也无需贷款机构,而是利用持卡用户自己的信用卡额度就能实现账单偿还。一些代偿平台往往要求用户在平台上绑定信用卡,指示用户导入信用卡账单。平台就可以模拟商家消费的方式,把钱从用户信用卡里消费出来(套现),再还进去。通过这种方式,可以将本期账单推迟到下期。这些代偿平台可能与一些商户达成协议,模拟消费记录,银行很难辨识。

  事实上,现实中有不少持卡人前期盲目消费,直到信用卡账单出来后才发现无力偿还,此时“信用卡代偿”被这些人当作“救命稻草”。一些平台在宣传中称,“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。有平台客服称,用户只需在信用卡内预留5%至10%额度,平台接下来模拟商家信用卡消费,把信用卡预留额度的资金套出,再把套出资金返还给用户,用来偿还用户信用卡。

  此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为。一旦被银行发现,不但信用卡会被封卡且会影响个人征信,用户以后在银行间贷款也会举步维艰。

  信用卡代偿业务本质并不清晰

  信用卡代偿提高了流动性,但其业务本质还不清晰。在是否构成信用卡套现、公民个人信息保护、代偿利率规定等方面尚有极大提升空间。

  代偿模式下,平台先行垫付用户信用卡欠款,从而成为持卡人的债权人,持卡人随后将定期向代偿平台归还贷款。也即,信用卡持有人原有的信用卡欠款被转移至代偿平台。这其实属于信用卡套现的一种方式,用户可能面临封卡或降低信用额度的风险。

  2018年5月份,国家互金专委会发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》称,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用和用户信息泄露等问题。

  再依据《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》,《通知》要求各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控,对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。信用卡代偿的套现风险不得不防。

  个人信息保护面临挑战。使用代偿平台存在着泄漏个人信息的风险,在平台操作中,多要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等,手机号、姓名、身份证号码,信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码(又称“安全码”)等均需提供。

  一些平台注册协议中还有隐藏条款,如:“在不透露单个用户隐私资料前提下,平台有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”等。商业平台掌握如此详尽的个人信息,一旦发生信息泄露事件,后果将十分严重。

  利率计算规则不明确、不清晰,且并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌。

  依据国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,部分收取每月0.1%-0.8%服务费以及2%-3%手续费。

  按上述费率计算,其实信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。

  总的来看,信用卡代偿拐点未至,障碍不少,是否有爆发期还是未知数。另外目前,国家法律针对信用卡代偿业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利,涉嫌触犯刑法的,仍可以定罪处罚。

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