本文作者:西安贷款服务网

西安高利贷:谁该恨谁?

西安贷款服务网 5个月前 ( 04-29 ) 54 4条评论
西安高利贷:谁该恨谁?摘要:   真正关注金融的你,请关注我们   山东“辱母杀凶”的热点还未散去,《人民的名义》又火爆全国,真实的山东企业家苏银霞,虚构的大风...

  真正关注金融的你,请关注我们

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第1张

  山东“辱母杀凶”的热点还未散去,《人民的名义》又火爆全国,真实的山东企业家苏银霞,虚构的大风厂老板蔡成功,都倒在高利贷之下。写下今天的文字,不是要讨论聊城事件的细节与预期,也不是蹭热剧,而是向粉丝们介绍一下“西安高利贷的真实生态”,以及“向企业家提供一点建议”。

  前者不为哗众取宠(所以没有戏剧化的细节描述),后者才是目的。

  西安高利贷生态

  很幸运,校尉君找到了一位人品很好的W,非常熟悉西安高利贷市场,因此有了下面的基本信息:

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第2张

  1:通行利率是多少?

  正常月息为2.5分或3分,高的可以达到6分、8分或1毛(也就是月息10%),3分左右的款项一般周期是6个月,高的都比较短,不太会超过1月,有的就是几天。

  2:什么能抵押?

  车(比二手车评估值低1-2万)、房(6折,要作他项权利登记,也不在乎借款人是不是只有1套房)、翡翠(3折)、古董字画(有专人看,3折)、手表(2-3折)、黄金(市价略低)。

  校尉君听有的放款者说:“什么都能押,人都能押”,但不知道“押人”是不是一个玩笑话。

  3:什么人在放款?

  个人放款者:“老板自放”占比在30%左右,70%则多是“资金贩子”,前者一般是用自己的钱,后者则要向“金主”融资。贩子们一般会有1-2分的抽成,如果有“中间人”介绍资金或业务,“中间人”还会拿走一部分。

  典当行:因为有抵押物,利息不会高过个人放款者,进入“死当”后变现了事;

  “野担保”公司:尤其是曾经遍布西安街头的“野担保”,在被彻底打击之前,一边向民间集资,一边高息向外放贷;

  小贷公司:通过“手续费”、“财务顾问费”等将高息隐藏起来;

  4:用什么手段收款?

  电话催收:一旦到期,平均每天会打3-4个电话;

  上门找:敲门、坐在借款者家里,一坐就是一天;

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第3张

  堵门:半夜用土堆堵住门(例如借款者拥有的饭店),或者强行制止开门营业;

  跟:(这一招最有效)全天24小时跟着,与借款者寸步不离,甚至同吃同住;

  控制:用借款者身份证开房,把借款者全天控制(不用自己身份证以避免非法拘禁)

  打:(非常少,也不会太重)主要是语言侮辱;

  提示:2010年后,已经很少出现拍裸照、不让吃饭等事。但在80、90年代,则有把借款者脱得只剩一条内裤挂在树上、冬天扔到水里用电打、用铁笼子把人装起来放到野地里。但在目前,“大帐靠哄、小帐靠要”,基本是共识。(相对20年前,还算是文明了)

  5:什么人在收款?

  除了放款者自己催收之后,近几年涌现出“收款公司”。但主体是“社会闲人”,年龄大都低于30岁,提成比例有“行规”,1-2个月逾期的收20%、6个月以上收30%,超过12个月的款帐则可以拿到40%。

  6:什么人在借款?

  70%“正经在做生意的人”(稍后详述),30%则是在赌场上借给了“企业法人中的赌棍”(不议)。

  值得注意的是,正经借高利贷做生意的人,一般都是为了银行“倒贷”,没有人用这种钱来经营周转,更没有人用这种钱进行个人消费。

  7:如何评价山东事件?

  只剩下17万还是苦苦相逼,最大的可能是“这就是老大立的规矩”,否则也不好向小弟们交待。至于月息10分高不高?西安高利贷的普遍说法是:“如果是短短几天的倒贷,肯定是按天算,不算绝对过分”,关键是“没人逼你(企业家)借啊”。

  “倒贷”是症结

  “倒贷”这个词,任何银行人和生意人,都不会陌生。山东那位女企业家也是如此。

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第4张

  W告诉校尉君,绝大多数寻找高利贷的生意人,都是在银行有贷款,到期后一是“不愿意放弃自己的企业”,二是“不愿意在银行失去信用”,为了及时还本付息,才从民间借款。其普遍想象是,借入高利贷,尽快完成银行还款、银行续贷之后,马上偿还,以救活自己的企业。

  高利贷信息如何传导给生意人?多数是银行职员介绍,市场上确实有一定比例是纯正的“过桥”,完成倒贷后顺利放款。但W说,目前经济不好,银行压力很大,“过桥”比率正在降低,为了哄生意人说能放款,有的银行甚至把“续贷批复”拿给借款人看,以让其安心借入高利贷过桥,完成对银行的还款。其实根本就没打算放款,这样一弄,不但借款人死定了,高利贷也快疯了。

  至于倒贷失败的高利贷,此时就变得痛苦不堪,因为“钱不是他自己的”,必须追回来,本来几天的“快生意”,变成了谁也说不清的漫漫征途。发展到最后,西安许多放款者,即使在面对看似风险最低的倒贷,也会在前一天失眠。

  但银行则不这样看,一位股份行的客户经理告诉校尉君:目前不良贷款是终身责任制,一旦形成不良,客户经理就基本成了“专职催收人员”,帐一天收不回来,就停发全部资金甚至工资,“压力根本不是一般的大”,所以“为了安全,连哄带骗也得让企业把钱还了”。

  校尉君问他:你不觉得这样会逼死企业吗?

  客户经理淡淡地说:“都觉得银行是雨天收伞,但话说回来,如果企业确实不好了,银行还继续放款,银行的损失谁来认?银行的钱,是不是老百姓的钱?”

  面对这句“大实话”,校尉君相信许多人对银行的抱怨,瞬间会减少许多。

  也不要“简单地”抱怨高利贷

  高利贷是一个由古至今、从中到外的话题(建议粉丝阅读陈志武《高利贷与民间金融》,即可知其复杂性,细读之后,即可确认“高利贷”在中国普遍存在的合理性)。那么在具体的企业运营中,上述冲突是否还是死结一个?

  不是。让我们看一看李嘉诚的例子。

  李公子被悍匪绑架之后,张子强跑到李嘉诚家里要“10个太阳”(10亿),并问“你会不会恨我”。李嘉诚平静地说:我不会恨你,我只会怨我自己,没有做好预防措施。(此事解决后,李嘉诚即全面加强了自身和家人的安保措施)

  李嘉诚的例子,显示了人性的成熟。作为一个区域财经观察者,校尉君的态度是:“被广为同情的企业家,不要一会抱怨政策调整了,一会抱怨银行没良心,甚至不要仇恨高利贷,应该从自身上想办法以解决问题。因为在经济环境、信贷政策甚至是高利贷等所有变量之中,惟一企业家能控制的就是自己”。

  相较而言,古语说得好“同行不同利”。更有马云说得好:“不是实体经济不行了,是你不行了”。

  1:“大企业家”能否始终保持“三省吾身”?

  一位本土开发商,将楼盘盖到了西安各大片区,后期因房改政策变化及扩张过猛,陷入危机后借入高利贷,目前经营十分困难。应该被同情吧?不是的,他的财务总监是这么说的:

  想想我们老板会什么呀?20年来,房子一盖好就卖光了,房子没盖好又卖光了,房子还没盖也卖光了,老板就膨胀了,觉得自己就是“经营之神”,实际不就是政策宽松、胆子大吗?

  据闻,这个老板最喜欢拿着西安地图给别人比划:“我这个人啊,就适合就生意,你看这个项目是我的、这个也是我的、那个还是我的”,你说他走到借入高利贷的地步,怨谁呢?

  2:“中型企业家”能否对“资金价格”再敏感一些?

  一位做钢贸的朋友,在10年前大致赚到8000万,在高铁建设最快的时代,持续以垫资形式向施工方供货。结果银行发现钢贸行业隐患很大,集体停贷,此人一下被压趴下,无奈借入高利贷,以为这一波信贷政策调整只是短期行为,扛一扛就过去了,没想到一持续就是五六年,不但打光了几千万子弹,还倒欠了不少钱。

  校尉君在此想说的是,银行作为拥有信息优势的机构,对各行业的景气判断肯定是有研究力的(各个银行之间的能力自然有高下),一旦银行业发出了“价格信号”,你为什么不敏感呢?

  此外,校尉君觉得有一个群体也许有借鉴意义,就是资本市场上的“被市场教育过”的投资者。面对行情变化,他们普遍会设计几个线,一是“补仓”线,二是“斩仓”线,三是“歇菜”线(完全不看,用时间扛),但这几条线都有一个根本,就是自己对大势的判断和手里的子弹,完全是出于自身实力做出的选择。

  核心:是否足够创新?

  其实,无论是大型企业、中型企业,还是那些准备进入商业战场的年轻人,如果想避免陷入资金困局(也包括高利贷),惟一的办法就是“时时检索自己的产品或服务,是否足够创新”。

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第5张

  大众创业与万众创新,从情感上看是一个好事,鼓励每一个有志者追逐自我,但落到实处,万众创新似乎比大众创业更好,因为“创新才是创业的根本”。作为一个财经观察者,校尉君一直觉得企业在社会单元中存在的价值只有一条:“提供创新产品与创新服务,提高社会整体福利”。

  但遗憾的是,在过往30-40年间,中国享受着加入全球分工体系与农业人口大转移的“改革红利”,并形成了“短缺经济”向“过剩经济”的宏伟过渡,在这一个特殊的历史时期,生产什么能卖得掉,使得许多“根本就不创新的东西和服务被生产出来了”,结果酿成“低劣产能”严重过剩,历史大潮一旦转向,“死哗哗一片”。

  回到西安这个小小的西部城市,校尉君也记得曾经有一个“什么鸭”的快餐,一夜之间攻占大街小巷,然后又一夜之间消失了,这就是典型的“低易门槛导致一哄而上,毫无创新注定一败涂地”。

  放置到这些抱怨高利贷的传统中小企业,哪个老板敢拍着胸脯说:“市场误杀了我的企业,我的企业是最棒的”?

  校尉君想说:最棒的企业也许最喜欢困难的时期,我们不是眼睁睁看着华为手机站起来了?为什么呢,你别忘了,华为每年是拿出10%用研发的,你呢?

  这个命题显然太大了,已经触碰到“供给侧结构性改革”的实质,就是用创新推动产业升级,也才有了“必须死掉一批僵尸企业的短痛”。

  文未,校尉君想引用数位采访对象的表述,虽然短小,但最值得琢磨,因为这些字句里,往往有最真实的力量。

  W:“这一波下来,保守的人都活着,扩张太狠的老板,离死都不远了!”

  资深银行人:“有时候,银行给企业放款,其实是害了企业!”

  (本期开始棒棒糖可以留言了,欢迎大家来聊聊你对高利贷的看法)

西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第6张

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西安高利贷:谁该恨谁? 西安企业信用贷款 第7张

  原创文章●西安金融棒棒糖

  作者:屠城校尉

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