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“信用卡代还业务”的牢狱之灾

西安贷款服务网 5个月前 ( 05-14 ) 94 抢沙发
“信用卡代还业务”的牢狱之灾摘要:   点击蓝字   关注我们   近日,据媒体报道称,银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称“《通知...

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  近日,据媒体报道称,银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称“《通知》”),要求立即关停信用卡违规代还业务。

  针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题,银联将开展信用卡违规代还专项规范工作,要求收单机构立即指定专人根据通知要求开展全面自查和整改工作。

“信用卡代还业务”的牢狱之灾 西安设备融资租赁 第1张

  这几年,就信用卡“代还”、“智能还款”等业务接受过很多媒体的采访,也多次表明对这些业务的看法。随着互联网金融的兴起,一些小贷机构开始瞄准信用卡持卡人,尤其是大量的“卡奴”们信用卡欠费逾期后对资金有强烈需求。这些机构推出了通过放贷给持卡人资金,或者采取POS套现的方式,用于为欠款人归还信用卡欠费的业务,似乎是帮助某些“卡奴”在一定时间、一定范围内解决信用卡无力偿还又不想出现逾期造成信用不良导致信用卡被停用后可能出现的债务链条断裂的情况。

  银联同时给出了整治时间表,2019年11月18日至2019年11月29日全面开展整顿工作。

  银联特别要求,自2019年12月2日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现,银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置,包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

  银联方面还要求收单机构报送违规信息,详细到外包服务机构名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称、交易规模等。银联并没有明说报送的信息用途,不过鉴于银联和外包服务机构之间并无从属关系,此举或是有“进一步行动”。还在从事代还业务的可以了解一下“非法经营罪”。

  上个月,银联全面排查小额双免业务,从业务原理上绞杀“代还”软件。

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  什么是信用卡违规代还?

  对信用卡违规代还业务进行了定性:包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

  提示相关机构此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件。银联同时要求收单机构高度重视、提高站位,深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。

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  “信用卡代还业务”的牢狱之灾

  《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”,最高可判处十五年有期徒刑,并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

  信息泄露风险加剧

  用户在使用平台信用卡代偿业务时,多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片,才能进行下一步操作。

  更有一些平台,还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息;绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中,CVV码被称为信用卡的“第二密码”,在信用卡离线交易中,不用刷卡、不检验密码,只需要提供卡号和CVV码就能完成支付,一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

  诸多敏感信息被代偿平台获得,存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险,潜在损失不可估量。而且,如果发生代偿平台卷款跑路事件,持卡人依然要承担还贷责任。

  部分持牌支付机构以身涉险

  今年9月份,北京商报刊发文章《“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧》指出,是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司(以下简称“汇聚支付”)旗下信用卡代还产品“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。

  关于蜂收与汇聚支付的关系,报道中提及“汇聚支付相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称,汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务,并未参与到日常运营当中。”

  不过,支付之家网发现并非如此。

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  通过蜂收的注册页面,可以清晰看到其官网正是汇聚支付的官网(joinpay_com),注册协议也明确提到是汇聚支付旗下产品。汇聚支付一句“并未参与到日常运营当中”可能并不能服众。

  蜂收可能是为数不多的由持牌支付机构运作的涉及信用卡代还的APP。

  不仅仅是汇聚支付和商银信,还有此前的优可生活也饱受争议。

  今年4月份,湖南都市频道曝光了知名信用卡代还软件“叮咚生活APP”(优可生活前身)虚假交易债养债、发展模式涉嫌传销。同时称,长沙警方、银监部门已经介入调查。

  业内人士对“叮咚生活APP”应该并不陌生,其采用的信用卡代还模式是“余额代偿”,用5%的额度通过反复交易还款的操作实现当期账单的偿还。这种模式一直备受争议,且涉嫌违法。

  信用卡代还主要业务模式有以下三种:

  一、“套现贷”模式

  代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前的存款都算本期还款),用户只需要在信用卡中存入少量资金,代还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。

  具体来看,用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8-1%)。

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  二、平台代偿模式

  此模式本质为平台代偿,但与模式一不同的是,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台。

  公告显示,该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

  三、信用卡套现模式

  用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下,用户通过在平台刷取信用卡B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

  有业内人士指出,第一种和第三种模式利用信用卡套现,是明显违规的。第二种模式中,代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款,消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场,目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡,应该算是一个灰色地带。

“信用卡代还业务”的牢狱之灾 西安设备融资租赁 第6张

  中国银联认为:

  1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势;2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床;3、部分机构违规开放支付通道,对通道内业务真实性、合规性把控不足,沦为违法犯罪资金转移渠道;4、无证支付机构账户信息安全管理不到位,存在信息泄露风险。信用卡代还的本质仍然是套现,监管层也一直在整治套现市场,2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度,而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场,共有1285个品牌被关停。

  信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具,使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务,偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。而所花费的费用无论通过多少平台,总还是要由自己偿还,才不会出现个人信用记录的“污点”。过度使用信用卡消费,一旦陷入通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地,不仅造成手续费、利息等额外支出成本,还会因为经济负担而影响生活品质。

  套现及相关延伸产业正在遭受监管的严厉打击,支付合规化趋势已然明显。

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