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住房和抵押贷款为老人指南

西安贷款服务网 7个月前 ( 07-09 ) 92 抢沙发
住房和抵押贷款为老人指南摘要:   一个家是每个人的生活的核心部分。如果你是一个高级的,你有你的家中居住多年,这种想法需要一个完全不同的意义。你已经提出了你的孩子,你已经举行了有意义的家庭聚会,你创造...

  一个家是每个人的生活的核心部分。如果你是一个高级的,你有你的家中居住多年,这种想法需要一个完全不同的意义。你已经提出了你的孩子,你已经举行了有意义的家庭聚会,你创造了无数的回忆。多年来你也可能投资你的时间,精力,和收入形式的抵押金,维护,维修和翻修进了屋。

  不健全戏剧性,但可以打开成为一个真正的负担,如果你不打算提前安置你的家人和拥有这么多亲爱的回忆的东西。对于一些,应变是在正规形式的物理,排气维修。对于其他人,它的抵押贷款,票据,和保养排水的财务责任。有些房子只是变得昭然若揭不切实际,因为它已经比他们需要更多的空间,楼梯,他们再也不能爬上去,一个院子,他们再也不能维持,或位于太远的朋友和家人。

  虽然很容易得到挂在家里一个感性的原因,它的智能想想什么才能保持最长的物理和财务上独立。有没有意义的,在去打破或损害您的健康,不再适合您的需求超过一块的财产。

  每个人都有一个不同的定义一个高级。毕竟,这是一个跨越40年的年龄组。在这个国家的退休的平均年龄为65岁。在房地产行业中,62岁被认为是高级的。同时,AARP的允许成员加入时,他们是50。而且,当然,年龄范围内的每个人都感觉不同年龄约75岁,觉得更精神和强健的体魄比约65岁,甚至一些55岁。

  不管老人的实际年龄或身体或精神状况,有是一件事情,,40,加上今年的年龄范围内都具有共同的:他们都应该规划未来和思考自己的财务未来,尤其是当房屋和财政。

  本指南是为了给一些老年人,当涉及到房地产和抵押贷款的选项的概述。,你知道有什么更好的机会作出良好的决策,这将导致一个舒适的生活。

  虽然我们已经做了我们最好的,使这个指导全面,你应该做进一步研究,然后才作出任何大的财务决策。由一个公正的第三方,如律师或信任的房地产专业人士在作出任何承诺之前一定要运行的东西。有很多人在那里,老人谁可能不理解他们的选择所有的优势,所以要小心!

  问题:亚历克斯是70岁,一直生活在同样的4000平方英尺的两层小楼二十五年。他的妻子四年前过世,他的女儿一直在试图说服他卖成一个公寓的房子和他们靠拢。房子有太多的回忆,他不想卖,尽管它的事实,为他妥善保养和他不能让别人为他做太大

  解决方案:亚历应该认真思考卖房子,并使用部分现金购买零的很多线,地面水平的公寓或公寓附近他的女儿,要求无码的工作,很少的维护,并在步行距离餐馆和商店。他要投资,剩下的钱(以后可能会派上用场)和使用的股息,以丰富他的生活与旅游及其他丰富的经验。

  问题:Nate和考特尼都即将退休,并留下了他们的抵押贷款几年。他们不知道,如果它更有意义尝试与退休基金或只是他们是否应该继续支付抵押贷款,到最后支付他们的抵押贷款。他们都担心没有足够的资金来保持与他们的按揭付款,其中一人生病 。

  解决方案:夫妻应满足他们的财务顾问,并考虑他们的选择。如果他们符合资格,他们可能会选择在较低的利率和更短的几年的抵押贷款再融资。虽然他们的付款最初将更高,将是长期的财务费用较低,他们将支付他们的抵押贷款越早。与税收和提前支取费用,这可能不是他们拿钱,他们的401K或爱尔兰军完成支付抵押贷款的最佳利益。但是,如果他们有足够的退休储蓄,也有一些较小的回报率比他们的抵押贷款投资,他们应该利用这些投资来偿还按揭贷款 。

  问题:迷迭香和她的丈夫乔治在同一所房子里住了30年。不幸的是,乔治阿尔茨海默氏症和需要一名护士,每天至少一次访问,法案堆积如山。有些朋友建议她把乔治辅助生活设施,但迷迭香觉得从长远来看,他可能会做更好,如果他留在熟悉的环境。迷迭香是她的按揭付款和其他票据麻烦杂耍支付卫生保健费用,不知道该怎么做 。

  解决方案:迷迭香应该考虑反向抵押贷款,让她和乔治留在自己的家,将乔治的保健费用的支付。虽然它最终将支付不到房子的价值,这样可以节省她的精神和体力的包装和移动。此外,留在家里,可能使乔治的最后几年更宁静和积极的 。

  问题:克雷格和萨拉在其60年代后期和三个子女的迁出,大学毕业。他们都退休要花费一些时间,行驶,但没有多少现金 。出于蓝,房地产经纪人在与他们的房子提供触摸获取。优惠不能有一个更好的时间:它的很多钱,比他们自己的房子和资金支付,将使他们的旅行。

  解决方案:这是一个问题?也许吧。这是一个老生常谈,但如果这听起来好得是真实的,它可能是。人们往往会提供lowball老年人,因为他们知道不知道市场或者其财产的真实价值 。克雷格和萨拉应该首先做一些研究,找出他们的房子是多少真正值得。他们可以看看附近其他家庭的纳税评估,他们可以谈论一个可信和公正的经纪人。此外,他们应该得到一个从不同的房地产经纪人或房地产专业人士提供的第二意见 。

  “最大的错误,年纪较大的老年人,”高级居住房屋租赁阿尔芒克里说,“是留在他们的时间比他们应该的家园。他们需要移动到一个社区,那里照顾。或者,他们需要研究后家庭健康或他们的成年子女。“不再是一个人留在家里,不适合他或她目前的需要,更昂贵的身体和精神上排水它最终将成为。

  “我可以说,关于一个年轻的高级的同样的事情,谁不精简,”克里斯托弗继续下去,“一个人是生活在一个4000平方英尺的房子,他们真的不需要。他们也应该规划。“

  通过对家的眷恋削减的方法之一是尝试纯粹作为一种投资来看待它。“一旦你在一个30年的4000平方英尺的房子,”克里说,“房子是付清和价值50万美元的股权只是坐在那里无所事事。”

  例如,假设在上述情况的高级可缩小卖60万美元的房子,购买更易于管理的$ 200,000的家庭,然后其余的投资。钱是要付出长期关闭。即使只有5%或2%的利息,仍是金钱和降低水电以及维修费用的节约。

  “很多人都希望缩减从5000平方英尺的房子,一个2200平方英尺的房子,说:”克里斯托弗。“他们是活跃的成年人,谁正在寻找一个高尔夫球场社区,或者他们希望在零很多网上社区东西:公寓,联排别墅,低维护的东西。他们希望尽量减少他们的生活方式,使他们更容易的,但他们仍希望的设施。“

  由于老年人得到老年人和能力较差,导航步骤和地下室和大码,精简到一个更小,更易于管理的家庭,使他们能够保持税收优惠和自置居所的独立性。他们也可能要缩减到一个地方,在另一个国家的一部分,是更好的天气,或者是像商店设施,高尔夫球场,公园,他们的子女,等

  对于年轻的老年人,是有意义的思考未来,缩小到一个家庭,他们可以白头到老之前,他们发现自己在绝望的情况下。购买,现在可以投资的资本自由,他们将在一个思维敏捷,状态的一个重要的决定,同时。

  对于那些无法面对减员的麻烦,如阿尔芒克里的高级居住物业,的专业人员放在一起的团队,以帮助老年人通过过程。“我们是一家提供全面服务的公司,工程直接与大量的高级住宅社区,说:”克里斯托弗。“我们帮助他们的项目管理从开始到结束的整个过程。我们有一个团队,它的移动和包装和商品房预售。我们提供为客户提供全面服务,当他们准备做出决定。“

  据的退休人员协会,仍然有2550万老年人年龄在50岁以上的按揭贷款。虽然你可能一直希望,你就可以退休无抵押,有很好的机会,你仍然有一个。

  如果你知道,你会退休后仍然可以支付你的抵押贷款,现在,当你在一个固定的收入将保持管理的战略规划。

  如果你有大量的储蓄或一个庞大的退休基金,你可能想知道是否你应该只用这笔钱还清你的抵押贷款。使用401K或从您的退休基金的资金几乎从未不负有心人,你将有缴纳税收和尽早撤出的处罚。

  但是,如果你有收入不到你对你的抵押贷款支付的储蓄和投资账户,那么它很可能是有道理的,使用你的抵押贷款钱。例如,如果你的抵押贷款利率为6.3%,但您的投资帐户,只给你4%,你可能好你的抵押贷款的部分或全部还清。

  思考的另一件事情是,你的按揭付款通常扣税。咨询您的会计师,如果它更有意义,继续支付抵押贷款,让您可以继续采取税前扣除的优势。

  许多退休的老年人担心他们是否将能够支付他们的抵押贷款固定收入。一种解决方案是再融资。如果你有一个可调整利率抵押贷款,您能够以固定利率抵押贷款再融资,这是没有道理的。不仅将每月支付较低,但他们将在一个固定的,即可预测率。

  您也可以以较低的利率,或到一个长期传播付款,并带来了下来每月费用新的抵押贷款再融资。这可以节省您每个月在短期内大量的资金,但会延长贷款的长度和财务费用增加,从长远来看。再次,这是那种东西,先运行您的财务顾问。

  第三个选项,如果你有资金,购买年金,定期付款将支付抵押贷款。超过401K或爱尔兰军擀成一个年金,一直持续到按揭年期的结束,并避免了大的税收法案。年金是一种著名的棘手产品虽然,如此反复,讨论这个彻底与自己的税务顾问。

  不管你怎么决定,无论是缩小到一个较小的财产,再融资,甚至购买的第二个家或公寓,有一个很好的机会,你会再次抵押 。在理想的情况下,你就可以推销自己的老家和支付与现金精简之一。不幸的是,并不是每个人都可以负担得起这样

  例子: 1。标准按揭:这是传统的抵押贷款,你可能已经在您的最后一个主场 。它可以持续5至30岁之间。它的资格取决于你的收入和你的信用评级

  。2 。第二按揭第二按揭是在另外一个初级抵押,始终是一个较小的数额。第二按揭一般都具有较高的利率,因为他们是为贷款人。风险较大的

  3。再融资按揭:这是当你把你目前的抵押贷款和再融资,改变贷款的类型(例如:ARM固定利率),改变的速度,改变贷款期限,或三者的

  任意组合。反向抵押贷款:这种类型的抵押贷款,这是62岁及以上的老年人,而不是支付一笔款项,贷款人削减到借款人每月检查。在学期结束时,银行拥有的家。反向抵押贷款通常没有DOC贷款,这意味着你不需要记录您的就业,收入

  或资产 5。HELOC:房屋净值贷款行代表。和信用卡一样,它是,借款人对他或她的家股权(而不是一个大的包干)小额贷款。此类贷款的优势之一是,一个人可以拿出很少或尽可能多的,因为他们需要,他们只需要支付第一笔贷款的利息。它通常用于修理和翻修等。

  6。HECM:首页权益转换按揭类似反向抵押贷款,除了它是受美国联邦住房管理局,并有一些最优惠的价格。成本和费用一般都到贷款工作。

  7。VA贷款:一个VA贷款是一个由事务部担保的抵押贷款 。它是提供给军队的和他们的配偶 。它具有很大的利率,并且常常可以被用来获取到一个家庭很少或不用首付。

  这种类型的按揭是一种金融产品,提供给62岁的人。它的名字,一个反向抵押贷款是像一个反向抵押贷款。而不是得到一笔款项,用于支付家庭,贷款人给您为您现有的家庭固定期限按月支付。在这一时期结束时,房子则是由贷款人出售或由家庭成员进行再融资。

  反向抵押贷款有一个坏的名字,因为他们只付出了一个家庭的总价值的百分比,附加费,并离开你家在任期结束。它有一个老人谁不能跟上的费用或保养自己的家作为一个绝望的最后手段的声誉。然而,正确使用的人充分了解它们是什么让,它可以是一个救星。

  “唐Girogio美国北抵押贷款银行家总裁说:”这是一个惊人的车辆在这个时候老年人。他说:“我相信,社会保障没有增加,在过去的两年或三年。同时,我们已经看到了两位数的增加,房产税和保险。怎样才能一名高级在一个固定的收入,甚至没有坚持生活的事情上逗留的成本是什么?这是唯一的产品提供给他们,使他们能够有尊严和独立。“

  “我们已经有很多好故事的人能够留在自己的家,并没有进入辅助生活或养老院,因为他们能够负担得起的一名助手,他们迫切需要得到照顾。这让他们更好的让他们安心。说实话,我们已经吃猫粮的人。你不觉得那些故事都是真实的,但它们是真实的。“

  “我们实际上采取了法院的人赎,因为他们没有钱支付他们的抵押贷款,”继续Girogio。“我们也有很多人可以去,没有他们的配偶和享受生活的寡妇,因为他们现在有足够的资金这样做。”

  很多时候,它的人害怕失去他们的继承,谁不希望自己的父母,利用反向的成年子女。“你看到老人制作的最大的错误之一是没有自己的心脏。相反,他们将遵循顾问有可能是别有用心,他们没有做一个反向抵押贷款,因为他们担心,他们是不会离开他们的继承人。同时,他们处境艰难。“

  如果一位资深销售的他或她的家,通过取代自己,他们已经生活在二十多年的家庭和邻里的创伤,并结束了租房成本作为他们的抵押贷款,谁胜?

  Girogio“,说:”如果你想想看,一个家庭就是一个家,但它仍然是一个投资。“他们得到借款,投资,随着时间的推移仍会欣赏与租房子住,这是”死钱“。这是帮助他们解开权益在他们的家,他们所取得的的投资,现在应该回报给他们,并给他们的金融工具,他们需要以他们的保健。“

  最后,如果一个成年子女或其他家庭成员真的想在家,反向抵押贷款给他们的财政成长为取得该财产的时间。家庭成员简单地从房地产购买一个新的反向抵押贷款时,已缴足。

  一个建议Girogio提供的最后一位是采取反向抵押贷款的优势,同时它们仍然可用。“我唯一要说据老人而言:本产品是今天。我们不知道发生了什么事情,与政府发生。我们有一万亿美元的赤字。方案正在剪左,右。如果高层有能力做一个反向抵押贷款,他们应该立即做它,利用什么是今天为他们提供。它本质上是一个没有DOC贷款[贷款,从理论上说,任何人都可以得到,因为它不要求您记录您的就业,收入或资产。在今天的市场在哪里,你会得到呢?一般的消费者不能。老年人应该运行,并采取正确的意见。“

  老年人和房地产的任何讨论不会完全没有有关欺诈和掠夺性的房地产专业人士的警告。那里有很多人是绝望的老人谁的优势,不能清楚地思考,或只是不明白市场。

  “老人需要知道,人们会尝试,因为他们的年龄这些优势,因为他们不了解市场,注意事项:”克里斯托弗。“有些老人看到要约,并认为,”哇,这是很多比我的房子支付“,没有真正了解市场和他们的房子是值得的。有很多的推移。当我说了很多,有很多。“

  如果他们决定出售,老年人应该获得一个专业的,以帮助他们为他们的家。它归结为四件事情:价格,条件,位置,和竞争。,当然,房子的条件可以使一个巨大的差异。如果一个邻居的房子已售出为X美元的房子已被更新,他们需要了解,这将花费的东西,使他们的房子市值。

  老年人应始终找不到作出任何决定之前,消息灵通的援助。这可能意味着寻找一个可信和公正的律师或财务顾问,了解印刷精美之外,他们的朋友和家人圈中。从一个孩子或相对人有一个在一位资深的投资结果的金融股权的意见可能会出现问题,可能并不总是产生高级的最有利的结果。

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