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让民间借贷有法可依

西安贷款服务网 8个月前 ( 07-18 ) 302 1条评论
让民间借贷有法可依摘要:   在中国的金融市场,最近流行“跑路”这个词。不只温州商人为应付民间借贷危机而“跑路”,在浙江其他地区、广东、内蒙古、江苏、河南、福建等地都有“跑路”现象。...

  在中国的金融市场,最近流行“跑路”这个词。不只温州商人为应付民间借贷危机而“跑路”,在浙江其他地区、广东、内蒙古、江苏、河南、福建等地都有“跑路”现象。

  总理带着主要财经官员前往浙江考察和调研后,国务院召开常务会议专门研究制定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策。另有媒体披露,国务院拟成立一个专门的政府机构—中小企业管理局,扶助受困的中小企业。温州正在争取成为国家金融综合改革试验区。

  民间借贷的火爆表现为“全民皆贷”、高利贷、“跑路”、政府干预等现象。说“全民皆贷”是夸大其词的人,并没有看到“全民皆贷”的名符其实。在民间借贷市场,温州是南方的代表,鄂尔多斯则是北中国的典型。

  中央银行温州支行2011年7月公布的《温州民间借贷市场报告》显示,温州民间借贷极其活跃,89%的家庭个人和59.67%的企业参与其中,规模高达1,100亿元。里昂证券调研报告称,温州民间未偿贷款总量可能高达8,000亿到10,000亿元。

  鄂尔多斯民间借贷的普及程度,与温州相比有过之而无不及,家家户户多多少少都参与民间借贷。据媒体记者了解,目前鄂尔多斯高利贷的数额在2,000-3,000亿元。截止2011年7月,鄂尔多斯市银行的本外币存款余额为1930.46亿元,民间借贷额远超当地银行存款量。

  民间借贷无时不有,无处不在。在房价高昂的今天,工薪阶层要买一套房,首付都得向亲朋好友借款,这属于民间借贷。企业之间拖欠的货款,超过一定时期,就变成了民间借贷。据中金公司调研,估计中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元,相当于银行总贷款的7%。巴克莱资本新兴亚洲市场首席经济学家黄益平估计,民间借贷总额为人民币4万亿元(合6,270亿美元),相当于银行业信贷总额的8%左右。

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  目前,在民间借贷普及化的同时,高利贷化的倾向越来越明显。在温州和鄂尔多斯,月息3分即年利率36%是中间数。见诸报端的温州最高利息是180%,鄂尔多斯的最高利息达月息一毛七即年利率204%。

  中国的民间借贷为什么会出现“全民皆贷”、高利贷、“跑路”等现象?这些现象仅仅是表面现象,中国民间借贷火爆的本质是什么?

  在民间借贷火爆的同时,存款在加速流出银行体系。2011年9月下旬,部分银行的存款余额负增长幅度破纪录地达到了3%。一家存款余额为10万亿的银行,存款流失可达3,000亿。在9月上半月,工农中建四大行被披露的存款负增长规模已经有4,300亿左右。这既说明国民对负利率不满,又说明国民对银行垄断借贷市场用脚投票。

  当代政治经济学家赫希曼(Albert O.Hirschman)在其著作《退出、声音和忠诚:回应公司、组织和国家的衰落》中的理论,能对民间借贷火爆和国有银行存款大量流失作出合理的解释。

  根据赫希曼的研究,组织衰落的主要原因在于失去组织成员的“忠诚”。如果组织成员“退出”组织,那么组织必然衰落。保持组织成员的忠诚,有两种途径:一是组织为其成员提供满意的服务,二是容许组织成员发出“声音”,批评组织的不足,从而令组织改进服务。如果组织不能为其成员提供满意的服务,或者在组织成员不满的情况下不容许发出“声音”,或者在组织成员发出“声音”后服务依然得不到改善,那么组织成员就会选择“退出”。

  据全国工商联调查,规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系,微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。中小企业融资只能依靠民间借贷市场,获得生存和发展的机会。

  既然国有银行出于成本原因只愿为大企业服务,不愿为中小企业改善服务,部分资金退出银行进入民间借贷市场就是必然结果。

  民间借贷几千年的历史,证明了民间借贷存在的合理性。目前,民间借贷市场的合法性不足,处于半地下、半公开的状态。一旦民间借贷市场出了问题,有的地方政府会指使司法机关,将民间借贷当成“非法集资”的替罪羊。

  因此,民间借贷的阳光化和规范化应当被提上议事日程。那么,民间借贷实现阳光化和规范化的内容究竟应该有哪些?

  首先,要将民间借贷与金融机构借贷分开,民间借贷与金融机构借贷井水不犯河水。民间借贷行为应被界定在自然人之间、自然人与非金融机构经济组织之间、非金融机构经济组织之间借出资金、收回本金和利息的市场行为。

  第二,民间借贷与金融机构借贷应当具有平等的法律地位和平等竞争权,任何机关、金融机构、非金融机构经济组织、自然人不得非法干涉民间借贷。

  第三,民间借贷要防止“拆东墙,补西墙”、“空手套白狼”的“庞氏骗局”。民间借贷不得与不特定的、广泛的自然人和非金融机构经济组织发生借贷法律关系。一旦民间借贷需要与不特定的、广泛的自然人和非金融机构经济组织发生借贷法律关系,应当向金融监管机关申请批准,取得经营金融业务许可证,成为村镇银行、社区银行等金融机构,接受金融监管后方才允许。

  第五,民间借贷应按成本最低、财富最大化的双赢原则形成借贷合意,公平行使借贷权利,诚信履行借贷义务。

  第六,民间借贷内容应当在工商行政管理部门或乡镇政府进行登记,或将借贷合同(或借据)、担保合同、银行付款凭证、收据复印件在工商行政管理部门或乡镇政府进行备案,便于政府及时了解民间借贷动态,并统计民间借贷有关数据。公积金贷款装修能贷多少(

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